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普通员工的致富之路-第13部分
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我有个成都的同学，他老婆的工资只有3000元月，还不能迟到早退。后来我告诉他投资，就将20万元钱借给了他做生意的朋友，用他朋友的门面做抵押，月息按15‰（3000元月）计算，结果他发现一个很有趣的问题：他老婆的劳动报酬=投资20万元的回报。但是他能得到这样的投资回报，就是因为他采纳了我的建议——没有买房而是租很好的房子住！
解放“房奴”（4）
也许有人要问，你要大家都不买房子住，那赚钱干什么？那别墅谁住？你问对了，人来到这个世界就是来享受生活的。我叫你慢点买房子，先学会投资理财的目的就是为了告诉你将来轻轻松松买别墅！你想，上面那个房奴的20万元如果先用于投资，如果按18％的复利系数计算回报率，30年后就变成了2867。4万元。但他现在成了房奴，要15年后才能摆脱房奴身份，多么可惜啊！
也有人说，我早就体味过租房的烦恼了，房东老涨价，经常要搬家。而我的经验证明，房东涨价也是有度的，大不了比市场价格高出10％，因为他肯定不可能无限上涨。关键是房子是否适合你并且能为你节省时间。况且对于一个投资者而言，房租相对于民间融资的贷款利息而言总是很便宜的。如果你不太计较租金也需要搬家的话，那肯定就是越搬越好的！
另外还有人说，租房子住一方面不稳定，另一方面不能完全按自己的偏好来选择自己喜欢的装修格调。但后来我给他们提供的方案很好地解决了这个问题。
2000年，我在广州的一位朋友A的50万元遇到了一个两难的选择。他的公司有一个很好的项目需要投资50万元，未来5年预期投资回报率为20％年以上，但他老婆要他不要投资，先买套50万元的房子住。因为她不喜欢住人家的房子，并且预期广州未来的房价会上涨。但他只有50万元，买了房子就不能投资企业，投资了企业就不能买房子。怎么办呢？
而正在那时，我广州的另外一位朋友B有50万元存在银行找不到满意的投资渠道。我问他要什么样的投资回报率才算满意？他说只要能安全稳健地达到6％年就可以了。
于是我建议他俩合作，由A朋友在暨南大学附近选择了一套自己喜欢的50万元的房子，再由B朋友买下（房产证是B的名字），然后出租给A朋友20年（A拥有除所有权和抵押权以外的一切权利），A完全按自己的偏好进行装修。A每年向B支付30000元的房租，即保证B朋友6％年的投资回报率，B的房租在租赁期内永远不得涨价，也不得提前终止租赁。如果违约，B必须承担A的所有装修费用并且退还所有已经收到的租金。如果A违约提前退租（允许A转租），A必须支付B朋友10万元违约金并且不能破坏装修。
通过合作，A的50万元投资了企业，同时住上了他老婆喜欢的新居，租的房子和买的几乎没有区别，因为地段和房子都是自己选的，装修方案也是自己定的。B得到了6％年的安全稳健的投资回报。8年来，A的投资果然得到了20％以上的年回报率，那50万元已经变为了200多万元，而B买的房子也由50万元升值到了100万元，还得到了3万元年的租金。
最后我要说明的是，很多“房奴”他们考虑到的主要是房子“升值”的问题。但对于一个只有一套房子的人而言，房子升不升值意义是不大的，因为升值后的房子在你把它卖掉之前等于没有升值。就象一个种粮食的农民，如果他一年只能生产150公斤粮食，不管粮价是2元kg而是3元kg，对于他来说都是一样的，反正这些粮食都是自己吃掉。只有当他生产的粮食超过口粮并用来销售时，粮价的上涨对他才是有利的。同理，“房奴”一般都是只有一套房子的，房子涨价跟他有什么关系呢？如果他把房子卖了，不又是租房住吗？并且买房子去卖能赚钱并不是我反对的，但这是属于投资行为而不是消费行为。
我在北京经常看见一些很可怜的“房奴”，他们每天一上公交车和地铁就因疲惫不堪而呼呼大睡（好在北京扒手少，要在广州就惨了），每周只吃一餐肉，买菜只挑卖剩的，一年只买两套衣服，不敢生小孩（担心养不活）。可怜的“房奴”啊！
对于种种买房的恶俗理由，不须费力，就能举出很多例子，尽管言词有些夸张，但绝非危言耸听：
1、买房是“房奴”彰显自我价值的愚蠢手段之一；
2、买房是一个有志青年沦为物质奴隶的最佳典范；
解放“房奴”（5）
3、买房是窝囊男人讨不到老婆的后路之选；
4、买房是“缺乏安全感人士”的自我安慰；
5、买房是对“炒房”的盲目跟风，越跟风造成房价越有可能上涨，越上涨就越有可能早日导致“房市泡沫破灭”，最终自己搬起石头砸了自己的脚；
6、买房是“感情受挫的女人”所寻找的物质替代品；
7、买房是以讹传讹的“高档享受”之一；
8、买房从长期来说是并不经济的投资方式，当然在短期内也许能够投机赚钱，但只要你赚了钱就是硬道理。
想通过投资理财早日过上好日子的朋友，你看了我的这篇文章后，还急着买房吗？
连锁加盟陷阱多
对于很多没有市场经验的创业者而言，往往因为资金、专业知识、市场运作经验等条件的不足，于是选择加盟开店的方式涉足商海。但令人遗憾的是常遭骗局。最近不断传来我的读者开加盟店被骗的消息，为了帮助更多的创业者，我将连锁加盟的常见骗术总结如下，以便帮助更多的读者识别陷阱。
一、不切实际的投资回报率
连锁加盟特许方通过网络和其他广告形式大肆宣传，大吹特吹加盟该项目只需三个月最多半年就能收回全部投资。总部将全面负责员工培训、前期广告投入和统一店面形象设计等工作。但被特许人加盟后却发现，投资成本远不止原先所说的金额，或者宣传的成本只是直接成本而不包含管理费等间接成本，特许人事前的承诺也无法真正到位，做了几年后也无法盈利甚至可能永远也无法盈利。
很多加盟项目收回投资往往需要相当长的时间，如果特许人声称的收益率远远高于同行业的平均水平，其实就值得怀疑。那么好的项目他怎么舍得以这么优惠的条件转让给你呢？
二、名义上是“特许加盟”，实际上却是为了卖“设备和原材料”
很多加盟项目表面上说是“特许加盟”，而实际上“特许加盟”只不过是一个美丽的幌子，真正的目的是为了高价卖机器设备和原材料。这是目前特许加盟展会上屡见不鲜的现象。等你高价买了他的设备和原材料之后，加盟特许方就逃之夭夭，最后只有加盟者自认倒霉。
如果创业者在考察某个加盟项目时，发现同类型的机器设备在市场上可以用更低的价格买进，并且购买机器设备的费用占了加盟连锁金额的大部分甚至是全部的话，你就要当心上当受骗了。
三、表面上是“加盟样板店”，而实际上是特许加盟商的“托”
一些不法特许人通过前期对几个加盟店和样板店的包装和造势进行内外勾结，让考察者看到表面红火的生意，其实那些客户和对该加盟店赞美的人绝大部分都是特许加盟商请来的“托”。一旦你真的加盟了，特许方就只顾收取加盟费、管理费，你能不能赚钱他就不再管了。
创业者在最终做出加盟决定前，最好多看看同一品牌之下，其他早已加盟的多家店的实际经营情况。除了看总店之外，还要自己随机选择几家加盟店了解情况，同时聘请行家帮助一起通过几天的现场观察来了解加盟店是不是真的能赚钱。有句俗话说得好：“磨刀不误砍柴工”。千万不要因为想节省开支而舍不得多花一点代价做周密的市场前期考察。
四、格式合同陷阱
有些特许加盟店签约时对加盟方承诺，可以全部收购加盟方的产品，同时却用格式合同注明要达到他们约定的产品质量标准。当加盟方生产出产品后，授权方往往以产品没达到质量标准为由拒绝收购，加盟者只能“哑巴吃黄连”。而加盟方签约时因为没有任何经验，无法了解能否可以达到约定的质量标准，并且有可能授权方规定的质量标准是神仙也达不到的。
创业者在选择连锁项目加盟时，合同是保障自己权益的最后一道屏障，不能随随便便就签约，必须花必要的时间将所有与自己切身利益相关的条款仔细推敲，如果觉得自己的能力有限，最好请信得过的相关专业人员协助。
对于初涉商海的创业者来说，除了注意以上陷阱外，优选加盟项目也是至关重要的，其中包括该行业的发展前景，加盟店在同行业的地位和市场占有率，自己对做好该加盟店是否有一定的优势，加盟店品牌的社会知名度和美誉度及加盟项目的赢利前景等。特别是对于餐饮行业的加盟店来说，授权方提供的口味是否符合当地潜在消费者的习惯是不能不认真考虑的。
免费机票畅游中国
理财包括两个很重要的方面：一是怎么用已有的钱去赚更多的钱，二是怎么花更少的钱办更多的事。所以会花钱也就是会理财。
我一直致力于做一个平民经济学家，所以我很关注普通人的生活，也喜欢象普通人一样生活。我既开小汽车，也骑自行车；既收购小国企的高楼，也租房子自己住；既喜欢花钱，也喜欢考虑怎么花钱更科学。
很有意思的是，这几年我相当于不花一分机票钱，却坐飞机去了全国很多想去的地方，游览了很多的名山大川，拜访了很多的同窗好友，结识了大量的社会名流。
下面的例子可以告诉大家我是怎么免费乘机周游全国的。
中国民航的机票价格每天都根据市场行情波动，不同的航线在不同的时间订票，折扣率常常是不一样的。所以只要你能灵活安排时间，就可以节省很多的机票钱。
2006年3月21日，我和茅于轼教授去银川讲学。当时长沙去银川的机票只打9折，要1600元，并且只有1、3、5有航班，也就是说去银川必须在19日去。而19日长沙到西安的机票为5折，只要640元，20日西安到银川4折即340元。而我正好早就想去西安看望我的两位老同学，所以我选择19日从长沙到西安，在西安拜访了老同学之后再转机去银川。这样，我不但节省了一天时间，又相当于专程乘飞机到西安看望了老同学，还节省了620元（1600－640－340＝620元）的机票钱。
2006年8月，我要去广州给一个企业作咨询。北京到广州只有9折的机票即1670元，而北京到上海有2。5折的机票即410元、上海到广州4折即640元。在此之前我早就想去上海拜访张五常教授。所以我选择了先到上海拜访张五常教授，然后再从上海转机到广州。这样又相当于专程乘机到上海拜访张教授，又节省了620元（1670－410－640＝620元）的机票钱。
更有意思的是，2007年5月，我和茅于轼教授去湖南芷江讲学，当时我担心“五一”黄金周机票紧张，所以提前订了从北京到长沙转机去怀化芷江的联程机票，当时北京到长沙是6折即860元，长沙到芷江的是全价票650元。没想到订票后的第三天民航订票处打来电话，说长沙到芷江的飞机要晚点2小时起飞，乘客可以有两种选择，即要么同意晚点起飞，要么按原价退票。因为我知道长沙到芷江一天只有一个航班，本来这是别无选择的。但我知道民航每天的订票价格是变动的，所以我没有立即选择同意晚点起飞。很快我了解到，如果当天订票从北京到长沙是8折即1100元，而长沙到芷江是5折即360元。所以我选择保留北京到长沙的机票，退掉长沙到芷江的机票，然后再订了长沙到芷江的同一趟航班的机票。这样就节省了（650－360）×2人＝580元。
我的家人全住在湖南娄底，我来北京纯粹是因为我把加盟天则经济研究所当作一个很有价值和非常快乐的事业，所以我每个月都要回湖南一个星期。但我只要不赶急，只要没买到去长沙的5折以下的机票，只要有到另外一个我很想去的城市的机票在4折以下，我就会选择到那个我很想去的城市中转，并到那里旅游或拜师访友。
就是因为利用这种乘机的技巧，几年来，我相当于不花一分的机票钱，却几乎游遍了全国我想去的地方。
民间融资推动经济的发展（1）
资金是企业的血脉，凡是经济发达的国家和地区就是金融业发达的地方，凡是金融业发达的国家和地区的经济就一定很发达。在我国的计划经济时代，我们的政府不很重视金融业，这是我国经济不发达的重要原因之一。
虽然我国现在已经开始走市场经济的道路，但因为长期受计划经济的影响，金融业的市场化程度还很不够，与市场经济相配套的信用体系还很不完善。加上国家对金融业的管制，我国的金融业现状与经济发展的要求存在很大差距。
国有商业银行在信贷管理中推行的授信制度、资信评估制度，主要是针对国有企业、大中型民营企业和外资企业而制定的。国有银行主要只给国有企业和有规模的民营企业发放贷款。银行信贷资金主要是流向大城市和大企业。
改革开放以来，民营经济迅速发展壮大。无论在数量上还是规模上都已经达到了前所未有的程度，成为推动经济增长和增加就业的生力军。但对于最需要资金的中小民营企业而言，要想得到国有银行的贷款，简直是比登天还难。国有银行的贷款利率只是“名义利率”，通常是“有价无货”。它完全不代表真正的市场利率。资金成为制约大部分民营企业发展的“瓶颈”。
因为中国金融业的落后，使简便、快捷的民间融资成了广大中小型民营企业融资最重要的渠道。在我国民间，由于居民缺乏安全有效的投资渠道，使居民积累了大量的闲置资金。这些资金存放在银行享受着很低的利率，甚至是负利率的待遇。随着民营企业对投资需求的加大，这些闲置资金逐渐成为民间借贷资金的主要来源。在我国，凡是民间融资发达的地区就是民营经济发达的地区。比方说浙江的义乌和温州，江苏的无锡和昆山，广东的深圳和东莞，福建的厦门和石狮。凡是民间融资不发达的地区就一定是民营经济不发达的地区。比方说广大的中西部地区。对于真正的市场经济而言，有需求就要有供给。于是“民间借贷”就作为“草根金融”在这样一种环境下形成并蓬勃发展起来了。
民间融资的利率水平是参照官方利率、资金供需状况、民营企业从金融机构贷款的寻租成本以及当事人的实力和信誉度来决定的。民间融资一个最典型的特点是利率的高低和贷款人的实力及信誉度成反比。也就是说，实力越雄厚并且信誉度越高的人，取得贷款的利率越低。就目前的市场行情而言，年利率低至7。2％（我的企业向民间借贷的利率就是7。2％）。反之利率就越高，高达36％甚至更高。民间融资主要在熟人圈子内进行，是完全靠信誉来支撑的。为了降低交易成本，一般没有履行完备的法�
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