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新理财教室-第3部分
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1992年11月24日中国南方航空公司波音737…2523号飞机执行3943航班任务，由广州飞桂林，在广西阳朔县杨堤乡土岭村后山粉碎性解体，141人遇难。
1993年7月23日中国西北航空公司BAe146型2716号飞机执行银川至北京航班任务，在银川机场起飞时冲入水塘，54人遇难，机组3人受伤。
1994年6月6日中国西北航空公司图…154型2610号飞机，执行西安…广州2303号航班任务，在陕西省长安县鸣犊镇坠毁160人遇难。
1998年2月16日，中国台湾“中华航空公司”一架A300…600客机在台北机场降落时撞入附近建筑，共造成机上196名乘员和地面7人丧生。这也是台湾地区有史以来的最大空难。
1999年2月24日中国西南航空公司图154…2622号飞机在执行成都至温州航班任务时坠毁，61人遇难。
2000年6月22日下午3时左右，武汉航空公司一架从湖北恩施至武汉的运七型客机，在武汉郊区坠毁，武汉空难客机坠地时将汉江南岸一泵船撞毁，当时在船上作业的7人全部遇难。这样，加上机上的42名死者，此次空难中共有49人死亡。
最近的一次空难是2004年11月21日发生在包头的空难。
4．财富杀手之通货膨胀
通货膨胀就是指同等数量的货币其购买力随着时间的推移在下降，也就是大家所说的钱不值钱了。让我们来看看从1978年到2004年国内的通货膨胀情况。
警惕财富杀手（6）
从图中我们看到，通货膨胀率的变动还是比较大的，有的年份很低，几乎为零；有的年份很高，能达到2位数；总体算下来，通货膨胀率大约在4％的样子。按照这一平均数来计算，从1978年到1998年20年间，贬值的幅度高达73％。也就是说1998年100元的购买力只相当于1978年的26元。
假设通货膨胀维持在6％的水平上，你现在将10万块钱放在家里某个秘密的地方作为防身保命的钱，只有你一个人知道（甚至连你最亲密的人都不知道），想想看会发生什么情况呢？
你的钱被很好地保护起来，不会被虫蛀，不会被老鼠咬，也不会被人发现，它一直躺在一个只有你知道的角落里，但它也的确分分秒秒地在贬值，大约12年后它会贬值一半，实际价值只有5万块。这就是通货膨胀对财富的侵蚀。
如果你把钱放在银行会怎么样呢？
噢，情况会好一些，也只是好一些而已。因为你把钱放在银行，银行会给你一定的利息。目前，央行刚刚调整了银行存贷款利率，最新的数据如下：
假设你把10万块钱按5年定期来存，则银行利息为，扣除5％的利息税，实际能拿到的利息为。这意味着把钱放在银行的保险柜里，财富的增长速度仍然赶不上通货膨胀对财富的侵蚀速度。你的钱仍然在不断地贬值！
项目 利率 活期存款 定期存款 — 三个月 半年 一年 二年 三年 五年
*以上数据截至2007年9月15日
你看，如果我们凭感觉把钱放在家里或放在银行，看着钱越堆越厚，我们理所当然地认为我们的财富在不断增长。
然而，你的感觉是不真实的，因为无形的财富杀手正环伺在你的身边，随时准备侵吞你的财富。
我们在做家庭理财计划的时候，一定不能忽略通货膨胀的影响。后面我还会提到，只有适度的投资才能抵御通货膨胀对财富的侵蚀，而储蓄则是为投资做准备。
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家庭财富积累
至理名言——拥有财富意味着你有自由选择生活的力量
总记得一篇有关西部贫困地区的报道，其中有一段记者与一个放牛娃的一问一答非常耐人寻味——
记者：你每天都在这放牛吗？
放牛娃：嗯
记者：你放牛为了什么？
放牛娃：攒钱
记者：攒钱做什么？
放牛娃：娶媳妇
记者：娶了媳妇呢？
放牛娃：生娃儿。
记者：娃儿长大以后让他做什么？
放牛娃：放牛。
在放牛娃的世界里，没有选择成为什么样的人的自由，祖祖辈辈的轮回生活似乎已经成为一种无法改变的事实，而我们生活在与放牛娃完全不同的世界里，每个人都有选择的自由。
。。
理财的攻守平衡
家庭理财同足球比赛一样，讲求攻守平衡。
像欧洲的西班牙、葡萄牙和荷兰是典型的欧洲拉丁派的代表，技术细腻，不乏天才，进攻实力令任何对手都不敢小觑，踢法令人赏心悦目，可大家都已经习惯了他们进入复赛就被淘汰的宿命，原因在于防守不够扎实。
而倒是像意大利、德国这样的注重防守和实效的球队，往往刚开始不被人看好，踢法的观赏性也不如欧洲拉丁，可偏偏跌跌撞撞地一路能进入半决赛、甚至决赛，当然最后可能输给像法国、巴西、阿根廷这样攻守平衡的球队，可见攻守平衡的重要性。
从理财的角度看，也存在进攻和防守两个方面。如果说防范财富杀手是理财的防守功课，那么投资就属于理财的进攻篇章了。基金、股票、房地产以及黄金、期货等更倾向于进攻，可以在短期内聚集财富；而储蓄和人寿保险更倾向于防守，可以保证家庭财务的长期安全。二者对于理财和财富积累来说都是不可或缺的，道理很简单：如果我们所有的家庭资产都放在银行和保险公司，财务确实非常稳健，但家庭财富的积累速度太慢，人生很多目标无法及时达成。而如果我们把所有的家庭资产都放在股市里或房地产里，则显得过于冒险，缺乏必要的应急机制。
这也是为什么我要把财务安全放在本书靠前的位置，而把财富增长的部分放在稍后再展开。即使你是一个财务上的冒险者，我也希望你能先做好最基本的防守功课。
如果你还没有做好防守功课，你将会冒着双重风险进行后面我们要做的事，一要冒投资损失的风险，二要冒天灾人祸的风险，而这绝不是我想看到的！
不过，我相信你已经做好了这些防守的功课，那就让我们一起进入令人激动的财富增长跑道吧！
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最大的风险就是你（1）
1．为什么亏损的总是同样的人
苏茜？欧曼，《九步达成财务自由》的作者，美国最成功的理财规划师在美林公司从事股票经纪人工作时，始终无法理解这样一件事情：每次当她向不同的客户推荐同一只股票时，有人总是赚钱，而有人从来赚不到钱。
比如，经过证券分析师分析最近一段时间小五金类的股票可能走强，苏茜便挨个给她的客户们打电话，告诉他们所有关于小五金股票的情况，然后问他们要不要买入一些。
很多客户都会买入，比如在85美元的价位买入1000股。突然，这个股票削减股息，在得知消息之前，股价已下跌到每股40美元。苏茜的电话铃会响个不停，有些人会毫无变通余地地说：卖了，卖了，我可不想赔个精光！在这种情况下，苏茜只好为客户卖掉股票。
有些客户进入股市的时间久一些，他们虽然也不开心，但他们知道这是一家好公司，股价应该有反弹的机会，他们有时还会在股价下跌的时候再买一些。还没等人们反应过来，股价又从40美元蹿升到120美元。
这种情况反过来也会出现同样的现象。比方说这一次建仓点位非常低，所有客户都以每股6美元的价格买入。不久之后，涨到每股12美元，涨幅巨大。苏茜就给客户打电话，通知客户该卖掉手中的股票。有些客户会说：好吧，卖了它。而另一些客户会说：让我考虑考虑。过不久回电话说：不，我想看看它是否会再涨一点。突然情况有变，股价从12美元跌至每股4美元，所有不想在12美元卖出的人被吓倒了，亏本卖出。
苏茜在多年的从业经历中发现亏损的总是同样的人。
我们中国投资者中也有很多像苏茜的客户一样。
2．中国投资者的赔钱经历
片段1：钱先生是个新股民。由于要上班，他很少有时间到营业部。
“炒短线对我不太适应，所以我想买些业绩好的股票，就当投资吧。”钱先生说。可是，偏偏买入时机都选在高点。上半年他两次买入股票，一次是在4月16日，另一次是在5月13日。
“动作太慢了点。都说蓝筹股好的时候，我一直在观察。等我确认蓝筹股能赚钱的时候，它们已经在高位了，所以我一买进就被套。”钱先生说，“运气也着实差了点，两次都选在最高点，怎么那么巧？”钱先生忍痛割了几次肉，现在手上还有汽车股和电力股。
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最大的风险就是你（2）
“申华控股我曾赚了不少钱，但没卖。结果现在又跌下来了。”钱先生说。
片段2：谢先生是个谨小慎微的人。炒了几年股，他更是处处谨慎，从不盲目地买进一只股票，不管朋友或股评家吹得天花乱坠，他也一定要找来资料反复查对。他说关乎钱的问题绝对马虎不得，否则就是对自己不负责任。功夫不负有心人，谢先生虽然没有赚大钱，但却成功地逃过了几次大调整。他曾非常得意地说：“赚多赚少是天意决定的，永不被套却是人的智力因素。在股市里赚得再多没有最后逃出来都是白干。”谢先生心中最清楚：是“谨慎”二字成就了他。
诸葛亮一生谨慎也有失街亭之痛，关云长一生英明却最后败走麦城。谢先生炒股处处谨慎却仍然栽了个大跟头。2000年4月底，有专家重点推荐亿安科技，说该股大有卷土重来之势。谢先生见亿安科技从126元多调整到了76元多，调整幅度是第二轮升幅的一半，是最高价的0618，符合黄金分割标准，且股价在76元左右盘整了近两个月之久，震荡幅度极小，成交量也极小；再说一个中期业绩011元，流通盘只有3500万元的深圳本地股本身也应有一定的投资价值。他相信自己的判断，于是就在75元处买进了1000股。到6月份，该股不但没有拉升反而逐级下探，跌到了60元左右。他采用了惯用的谨慎行事的办法，补仓1000股以摊薄成本……后来的事实是，该股全线暴跌，从49元连续以跌停的方式跌到了22元。谢先生再也沉不住气了，亿安科技一打开跌停板他就迫不及待地逃出来。眼睁睁地看着几年来赚到的钱灰飞烟灭。谢先生谨慎一生，想不到却在亿安科技上糊涂一时。他只想到该股盘子不大，经重组后业绩还不错，调整的时间和空间都较充分，却单单忘了该股经过恶炒后绝对价位仍然很高。
片段3：我是一个7年股龄的老股民，因为资金量比较大，他们一般称我超级大户。其实我只能在这个营业部里算超级大户，放在整个市场就见笑了。
有两件事情对我刺激比较大，每每想起，感慨良多。
那两件事情都发生在我所在的营业部。一天，散户厅里有一个中年妇女捶胸顿足，号啕大哭。听人说，她7月17日用半辈子积蓄买进了3000股大唐电信，第二天就跌503％，第三天再跌366％，她打电话问广播电台的坐诊专家，专家叫她赶紧止损，她就在7月22日集合竞价时卖出去了，加上佣金、税费，账内资金一下子被抹去10％。谁知道，货一清空，股票就企稳了，7月25日还差点冲到涨停板。那妇女又悔又恨，神经有点不正常。
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最大的风险就是你（3）
看到那妇女在大庭广众一把鼻涕一把眼泪，营业部里有人同情，也有人嘲笑。老实说，在以前，我是不同情这种人的，我往往会在心里说：“这点心理因素都没有，来股市混什么？”后来赚的钱多了，却渐渐有些内疚，虽然她的钱不是被我赚了，可是我赚的钱里肯定有不少也是别人的养老钱、治病钱、保命钱。我当然不可能还给他们，也没有理由说我赚了那些钱就人格怎么坏，说出来你可能不相信，偶尔夜深人静时，我还真有些于心不忍。
另外一件事发生在6月底，一个老人在散户厅里心脏病发作，幸好抢救得快，不然命就没了。那老人是看厦新电子看出病来的，报纸上股评家说厦新要改名了，主业将从手机转到IT产品和家庭视听产品，肯定又会创造一个手机神话那样的神话，股票也肯定再接再厉，至少眼下会有一番“改名行情”。老人信以为真，就在还权后的第五天、也就是6月6日买进5000股。谁知买进就套，6月24日干脆两度跌停板，老人损失实在太大，哪里受得了？
说句实在话，我是真不主张中老年人把治病养老的钱拿来炒股票的，股市风险这么大，陷阱这么多，一不留神就赔个精光。年轻人还好，输了钱可以上班赚回来。中老年人抗风险的能力差多了，很可能万劫不复。
贪婪、恐惧、懒惰和优柔寡断是人性的弱点，只不过在不同人身上体现的程度和方式不同罢了。涨幅已经巨大的时候仍盼望能再多涨一点，是贪婪；下跌时，担心有可能赔得更多，因而割肉出局是恐惧。希望能借助内幕消息获得超常的利润，而不愿自己多分析是懒惰。这些弱点在上面的故事片段当中的主人公身上体现的非常典型。
之所以讲述股票市场的众生相来作为例证是因为在股市当中行情变化快，在起伏跌宕之中对人性的考验更加频繁而已。如果不能克服这些弱点，不管投资什么都会给投资者本人带来不利的影响。
如果说投资有风险的话，最大的风险就是投资者本人。面对金钱和与金钱有关的决定时，我们首先要控制我们的情绪，才能做出相对正确的选择。
最大的风险就是你（4）
下面有一个小的测试，可供你了解自己内心深处对金钱的感觉和情绪。
测测你的金钱观
下列说法对你来说哪些是对的，哪些是错的，你认为对的在题后的括号里画“√”，你认为是错的在题后的括号里画“×”。
1尽管我赚的钱不断地增加，我还是觉得我应该赚更多的钱。（）
2不管我的钱放在哪里（保险箱、投资、银行或家里），我都会
担心失去它们。（）
3我实在无法了解为什么有些人赚钱比我少，还能感到满足。（）
4为钱烦恼或争议不值得。（）
5一旦我终于得到想要的钱，那么钱好像就没有先前那么有
价值了。（）
6我一想起过去几年我浪费掉的钱，心情就不好。（）
7如果我有更多的钱，我会更快乐。（）
8我常会想一些我喜欢但又买不起的东西。（）
9我对自己有多少钱知道得很清楚，几乎可以算到个位数。（）
10能不能赚到更多的钱对我来说并不重要。（）
11一天到晚对钱烦心的人无法享受人生。（）
12当我置身于比我有钱的人当中，我会觉得不舒服。（）
13我常常觉得，别人总是想占我的便宜，对我的钱盯住不放。（）
14生活好坏并不能以赚多少钱来衡量。（）
15当我和比我有钱的朋友出去时，我认为花钱时该由他们来
付账。（）
16我不会为了多赚钱，就放弃自己的原则同他人妥协。（）
17我必须确知未来5年至10年有财务上的安全，才会真正感
到满足。（）
18我通常都可以得到我想要的东西而不必担心钱。（）
19当我没有剩余的钱时，我通常会感到一筹莫展。（）
20要达到我希望的那么有钱，实在要花去我太多的时间。
（）
评�
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